医保门诊两病用药保障及健康管理专项行动，既是中心突破，也是边缘突破。为什么？抓住高血压、糖尿病，是主要的慢性病，在入门级时漏掉了并发症。抓住高血压、糖尿病，抓住了用药量需求巨大，以集采、使用掣肘疾病进展。

　　商保的健康险、医疗险、疾病险经营，借鉴医保“两病”，探索商保“八癌”。如选取：肺癌、胰腺癌、结肠癌、宫颈癌、乳腺癌、前列腺癌、胃癌、肝癌。以上各排名不分先后。加强早筛，做医防协同，既是中心突破，也是边缘突破。

　　“我国胰腺癌具有“三高四低”特点：高发病率、高死亡率、高复发转移率；低早期诊断率、低切除率、低药物有效率、低5年生存率。

　　不要因为中上腹饱胀不适，光想到自己是胃肠病；不要因为中年以后的突然血糖增高，光想到自己是糖尿病；不要因为腰酸背痛，光想到自己是腰肌劳损骨科的病；不要因为眼睛发黄就只想到肝炎，请想一想这可能都是胰腺癌，特别是胰头癌的早期症状，去做一个上腹部增强薄层螺旋CT，让胰腺外科医生帮你排除一下。

　　我们的病人做完手术以后，活得挺好，千恩万谢，我说不要感谢我，要感谢第一个让你去做CT的医生，他想到了，及时给你做了，让你检查了出来。而很多病人不舒服了，就吃点药，再不行做个胃镜，再吃点药，再不行做个肠镜，三个月、半年过去了，胰腺癌早就进展了，失去早诊早治机会了。”

　　笔者感触：

　　一是置换体检项目，突出肿瘤合理筛查。体检行业，特别是针对高风险人群的体检服务，需要一次深刻革命。体检之于用户个人，要尽量管用高效。促使人们的大病重病早被诊断发现，这是健康中国在当前阶段的紧迫重要任务，是用户在任何时候的真实需要、第一性的需要。

　　二是借鉴医保门诊两病，普及肿瘤早筛。前述“八癌”对不同用户有需求认知、渴望程度上的不同，也有临床基于用户身体健康特征推荐程度上的不同，从技术、经济、供方义务、需方权利等角度看，有灵活套餐组合。不管怎样，可结合战略购买、专项行动获得最多优惠。

　　三是形成全社会的文化认知，有序分诊。在城市医疗集团、区域医疗中心、紧密型医联体、远程专科联盟等迅速发展时，医疗供方基于肿瘤筛查结果及临床检查结论，可做、应做必要的、高效的分诊、转诊。使医疗卫生机构之间由盲目竞争转为有序合作，以患者利益为中心。

　　四是对健康险经营切实利用、获得支持。借鉴核酸混检、单检，核保时在有无筛查基础上，对一些承保情形推荐可做一次检查，保障用户健康安全。尽力避免过度检查，费用分担可以细化方案。澄清：此处可有一个悖论，即欺诈骗保者可能由此欺诈，三分人算、七分天算。

　　辩证看：三分人算、七分天算。一方面，人算不如天算，人算乃是忽视检查，天算乃是重视检查。另一方面，人算不如算计，人算乃至重视检查，算计乃是检查欺诈。保险经营结合疾病发展特征、治疗信息痕迹、产品等待期等，有能力将最坏的欺诈结果做最大程度及时排除。

　　在疾病险、医疗险欺诈骗保的死亡螺旋的逻辑中，在惠民保既往症仅仅降低赔付比例的死亡螺旋的逻辑中，如何跳出来？通途之一是：疾病管理+健康管理+保单管理比较稳健、可靠时，逐步计算保险责任，对老用户调整保费体现优惠，变续保被动为主动续保，来抵挡死亡螺旋。

　　随保户年龄增长，肿瘤发病率、治疗率提高，与保费、承保条件提高之间嵌入肿瘤检查。总的来说，肿瘤筛查、检查的费用筹资，最大来源是用户付费。但基于量的统筹，检查行业可以薄利多销。基于保险经营对核保、健康管理的需要，保险公司也可能积极参与费用筹集。

　　感谢虞先濬老师对本文的启发。