笔者作为一名用户发现：商业补充报销还挺好的。聚沙成塔，每名用户在门诊险得到“一些便宜”，加总起来让承保者“吃大亏”。如此循环，不涨保费或者不增强待遇限制是玩不转的。

　　门诊险是医保、商业健康险进化的未稳之地。门诊治疗服务是距离健康管理、疾病管理最近的一片天空。门诊险亏损，离不开门诊过度治疗，离不开患者就医习惯，离不开产品简单。

　　事情可有转圜

　　门诊险的一些是职域团险、员工福利等。这些算比较乐观。大致可视为对相对健康人群不稳定、不确定的门诊治疗费用提供部分保障。不稳定处，可以加稳。不确定处，可以加强确定。

　　从服务供方及承保者看，可以遴选拓展服务网络，包括但不限于：社区医院、互联网医院、诊所、乃至居家医护。出险患者最需要的是安心、便捷、实惠，习惯养成后，一般可保持。

　　从服务需方及承保者看，保险产品一方面可以设置支付范围、支付标准、支付方式，另一方面可以运用起付线、保险比例、封顶线。从产品用户到会员用户，强化可选，灵活地调价。

　　保险赋能服务

　　职域团险B2B2C，积累大量保险用户。对于职场易犯的肩周炎、失眠、感冒发烧、慢性病、精神心理疾病，主要在门诊治疗场景，又不限于这里。从线上线下，可孵化优质服务供方。

　　打造软实力，也就是非设备设施的服务实力。打造服务资格认证，做好健康管理、疾病管理专业人员的职业培养、职业精神培养。这一套能力，恐怕要在市场资源整合里多发挥想象。

　　形势步入趋势

　　以惠民保为例，做大增值服务是做HMOs的苗头。因为是创新开拓，必然重新遴选优化服务网络。健康管理的第一性是有效性，可量化、可感知、可评价，然后才是可购买、可生产。

　　健康管理做起来太难。但是健康管理与门诊服务、门诊保险之间有些模糊空间。比如带门诊服务、门诊保险的健康管理，比如将《健康保险管理办法》中的“20%”用在门诊场景试验。

　　职域团险与惠民保相比，前者当然标准体更多、购买能力相对高。无论哪边，目前起点低，机会大。门诊险内卷起来，也会出现商保按人头、人口年龄、健康风险调整的保险费用调剂。