话题六：TPA、惠民保、商保不是单纯的POS机

　　TPA作为市场主体，也在做业态经营、圈层经营、客户经营，在关心数据、洞察需求。不同地域的人们在健康需求、用药需求上的差别很有限，用药需求及缺口都可以统筹。

　　TPA比商保可能超脱出来一些，商保在产品层面几乎不能接受同业之间统筹客户需要。TPA号称要做医保之外最大的医疗费用支付方，恐怕底气是从这里来一点的。怎么实现？

　　回归效率、质量。不是一步到位，但要边打边进。这个渐进过程，能看出竞争差异性。不免有被指摘、被质疑、被掉队的情况。在一些地方服务都掉链子，还怎么对外输出？

　　商保作为TPA的甲方，对它们的指标、能力、战略、价值观都有所要求，趋势很确定。打个比方，商保与TPA的合作，彼此都有一些靶点能力及需求。TPA最好是艺多不压身。

　　商保从存量用户的数据湖、需求河里打捞一些干货，分分钟就能制定对TPA的招标文件。商保从存量用户、潜在客群的需求痛点出发，志在打造创新产品，又对TPA进行招标。

　　话题七：镁信、思派、圆心作为TPA优秀的代表

　　有一种具体的、局部的现象级观察：TPA、惠民保就是简单为用户购买高值药品付费，单纯扮演POS机角色。

　　笔者不赞同。首先，是未来将连接巨变。其次，当前仅看这三家代表的话，也各有千秋，不能以POS机概括。比如：镁信擅长利用流量；思派做得相对早，医疗数据研究相对深；思派和圆心在药房方面均有布局优势。

　　谁的模式好？

　　笔者感触：TPA的命在服务。

　　具体一家TPA的理念再好再纯粹，缺少实体布局和经营试验很难搞。

　　TPA努力把自己贴标签为保险科技，离开数据玩不转。最大数据湖并不是从自有业务得来，而从各外界获取。会有些触红线的合规风险，也有错过业态发展期的机会风险。需辩证：数据作用有限时，无数据也可做些事。

　　保险产品再好、再轻资产，在经营浮动、风险合规上总是面临很大挑战。保险产品好，好在设计和运营管理。实体布局可带来一些新业态的收入，做一些真实世界研究的强干预。模式再好，也看经营能力，谁的实战强。

　　话题八：TPA的志向可以说是统天态，接地生长

　　雍正皇帝在勉励江苏巡抚李卫时，好像宣过这么一句：你好好干，将来朕把两广也交给你。勉励也适用TPA。

　　惠民保用个人缴费，把自负那部分的支付效率能提高。深圳、北京等地方允许医保个人账户划扣或自愿投保。医保个人账户是医保资金完整性不可分割的一部分，像之前公然允许购买体检、商业健康险是很不负责任的。体检价格虚高，是综合医改的支付效率的绝缘领域。商业健康险以疾病险、短期健康险为主，也不该吃医保。像深圳、北京的做法，是对政府主导型的惠民保网开一面，这一面还能开得更大，只要TPA有助提升支付效率。

　　话题九：商保为啥不自己干TPA，综合原因较多

　　说回商保为啥不自己干TPA。其实，商保也会干。但是，商保不一定主要在干TPA，与TPA诸多合作。在接下来一段时间，商保、TPA互为通道、平台。

　　商保在参与惠民保的联保共保模式时，用TPA。商保在局地做生态闭环经营时，用TPA或自建TPA。

　　TPA在属地化方面，似乎天然比商保要格外强势。TPA能与当地医保合作，亦能合作当地卫健和药。

　　商保在TPA后面追做TPA，在TPA面前招标TPA合作。在TPA合作到期轮换TPA，在适当时机参股优秀TPA。

　　TPA不是封闭的，商保不是封闭的，关键看效率。只要颗粒度够细，TPA、商保做服务会被同业接受。

　　保险+服务，保险竞争归竞争，服务合作归合作。当然看，保险合作反而比服务合作，来得更多些。辩证看：代理人流动、银保经代、再保都算合作。

　　话题十：疾病险、百万医疗、惠民保都是沾着亲

　　当百万医疗险成为疾病险门口的野蛮人时，商保为疾病险这亲儿子捉急，但百万医疗险生出来就要养好啊。

　　当惠民保成为百万医疗险门口的野蛮人时，商保为百万医疗这儿子捉急，但惠民保生出来就要养好啊。

　　这其中虽好像有些无奈，但可见一些积极意义。一是利益调整，回归保障。二是产业调整，商业向善。

　　这充分地暴露了市场力、生产力的绝对强大。市场填充力、适应力、创造力，逝者如斯夫，不舍昼夜。

　　中国的价值医疗就是沿着这个支付变革路径来的，一个或多个联合健康在中华大地上坐稳也就在附近。

　　医保做实全民覆盖，就讲管用高效。商保、TPA与之不是竞争关系，而是如何追上、引领、同驾共乘的关系。

　　感谢浅殇、杨燕老师对本文的启发。