找效率：医、保、患

　　医疗保险与医疗服务之间的合作对立关系：医疗保险总在明处、相对静止，医疗占有优势。通俗讲，医疗保险就是为医生、患者提供筹资功能的，医疗行业总是会很快学懂弄通保险。

　　以沪惠保为腰椎病提供补充报销举例，很可能说明了医生、患者很深刻地完成了快速学习。防备此类，甚于防川。支付方想要规制医生、患者的行为选择确实很难，但再难也要去做。

　　以慢病管理来举例：慢病管理筹资难，假如惠民保为其筹资，医疗乐意，支付方压力很大。支付方努力的方向应该是：支付方乐意，让医疗压力很大。比如做管控式医疗保险的探索。

　　比如为腰椎病做门诊治疗、生活方式治疗的较低水平报销，以及附一定门槛的高水平报销。简单说，这就是做实做细。惠民保为什么不能探索定点医院网络呢？也可强行按病种支付。这是支付方与绝大多数投保人的和解，也是支付方与当地参与医改多部门、多主体的和解。

　　惠民保不再应该“只赔不管”，支付方做惠民保虽然提供赔，主要为了管。谁第一个做呢？我们拭目以待惠民保的支付方开启事前介入、事中管理、事后追踪，协同本地医改和资源。比如腰椎病治疗为代表的慢病诊治，完全可以强制纳入到本地分级诊疗、按指定网络就医。

　　支付方在惠民保运行中尚不敢做这件事？要等到什么时候才敢于走出这一步呢？值得思虑。支付方在惠民保运行中还可以做医疗需求、医疗行为的真实世界研究，为了大数据和经验。

　　谁说健康险就不需要精算呢？不仅要精算，还要精管。只有先精管，才可能放宽心地粗管。再强调一遍：其实不是在算钱，更是在算事情。商业向善就是要这么搞，事情满满是机会。