大健康生态里的服务供方太多，健康险生态里的供方多，使人欢喜使人忧愁。如何既不使用它的热心服务，又不伤人？如何既使用它的诚挚服务，又一起变更好？本文分享一些浅见。

　　把量先搞上去、再搞下来

　　服务供方多，是幸福的烦恼，也是危险陷阱。一旦选择不佳、处置不快，就可能反攻健康险企业、产品的商誉。借鉴医保带量采购经验，商保可以搞招标+培植。招标是为了遴选，培植是为了共赢。举例：自2015年夏以来，国内陆续出现糖尿病健康险，普遍仅与一家服务供方进行独家合作，这种现象伴随产业成熟、竞争激烈可以改变。

　　一方面，没有绝对刚性的产品方案，用户可以从中选择适合自己的服务，产品框架内容也需要迭代调整。另一方面，产业上的供方竞争来看，创新苦于没有排名久矣，险企如果全国展业，在不同地方与不同产业伙伴合作校验，空间也会蛮大。把量搞下来，就是找准长期合作伙伴，最理想状态：外包就相当于自己水准，内生外溢生态无限。

　　澄清一下：遴选服务供方时，最优与最秀，是有差别的。好生态，是指相对好的、有希望的。价值观团结一致最重要，能力不足可以成长。正如一句俗语所说的：大行德广、伴您成长。

　　科技+运营，做一台永动机

　　科技+运营，需要“三更灯火五更鸡”。笔者观察有三大场景：小场景，一起研究客户案例；中场景，一起研究同业竞争；高场景，一起研究哲学科学。蹭一下高考热度：技术序列若分十二级，就相当于小学、初中、高中；技术部门团队就相当于华东西南北中的学府；都比拼要做鼎盛时期的北京大学。换一个视角，如果科技、运营等都接近高精尖，不联动又如何？又怎么可能不相互联动？两者联动说创新，碰方案可以聊三分钟、三小时、三天三夜。

　　单说运营，国内健康险处于不成熟的发展期、崛起期，适合多看看、品品国际上的政府、市场经验，拿到一些具体案例得失来提名“最佳外语片奖”。单说科技，两人成行、三人成虎，互联网科技就像蒙古高原，从来没有大一统过。拧成创新细胞甚至“病毒”，有很多斡儿朵，24小时交迭轮转不眠。把运营和科技合在一起说，从产品开发、到产品学习、到产品认证，内部认定十分高频、务实，工作对象与工作队伍完全打成一片，不断有新型积淀。

　　警惕软成果的“不可折现”

　　笔者认为：做coding这件事，不学联想的错过，要学华为的鸿蒙。少做大筐、不做无目标的铺开制造，偏向做苹果和亚马逊，偏向做创新产品引领。什么是创新？创新肯定包含平凡、平淡甚至平庸。创新不是别人说印象不同，是自我感受到效益不同。创新折中，注重区分并安放哪些是实在、哪些是适合。

　　举例：coding源自哪里？偏静态，是来自医保coding的现成基础。偏动态，是来自临床治疗的每一案例。后者深谙权责发生、收付实现，需要关注。打个比方，活的coding好比在一个社区里看激活、亮灯、水表。我们常常无法容忍硬件设施闲置空转，也要警惕coding在今天的活度、活力的应用。真有用包括：事情上有用、事实上有用。健康险机遇期里，险企在意事情上有用是合理的。再保、直保好比雪橇犬，狼性只对自己，不做超能力闲事。

　　对医生好，就是对供方好

　　理赔不全为控费，理赔要看发展阶段、工作对象，理赔要对产业、供方有最终赋能。这是超越险种的秩序建立，从工具到管理到工具，从规矩到做大到规矩。医之大者，诚不欺我。举例：韩国、法国医保有“顾问医生”，美国商保也有。医疗业务权威合作使服务认知先相近而相抵，价值方向趋同，当然也不欺医。

　　退一步讲，保险看待医疗的时候，要辩证欣赏once for all。用户群体的费用集中发生在若干个体有客观必要；个体的费用集中发生，对最大获益也有必要性。这条认知逻辑，显示了疾病险原理的部分优势。也为医疗、保险带来“间接放大的责任”：如何保证once for all的性价比？高端医疗险的特需医疗是个机会。

　　Second opinion中，欺诈相对会少。这一场景下，理儿不辨不明。医生不仅有预算，更有质量追求（如果缺乏，险企想办法督促）。这其中还有一条激励链。技艺精湛的医生更在乎名誉。高端医疗险下的特需医疗中，医生偏向要的是科学本质，是有效、可及、成本。这些经验、经典被推广到更大范围是有动力的。

　　对险企来说，这生意“一本万利”。从一个协和，到三五个、百十个，可能通过按病种、按费用、按药品等临床先进医疗经验，而跨越式加快发展、实现。险企要做的Panorama中，高年资医生有动力做好对低年资医生的Training，险企有动力对生态中的医院、医生做好Propaganda，对医生好，就是对大家好。